Оформление депозита: как правильно рассчитать доходность

При оформлении депозита в любом банке, почти каждый вкладчик сталкивался с ситуацией, когда красивая рекламная ставка доходности по депозиту превращалась в неинтересную. Клиент с удивлением узнает про оговорки по условиям депозита или в рекламе была указана максимальная процентная ставка за 12-й месяц размещения депозита, а одиннадцать предыдущих месяцев ставка значительно ниже. При наличии разных депозитных ставок в одном депозитном договоре рассчитать реальную доходность без участия банка практически невозможно. Ниже указаны самые распространенные действия по депозиту, которые приводят к сложностям при расчете реальной доходности по вкладу:

Капитализация процентов. Банк начисляет проценты обычно ежемесячно на сумму вклада, при использовании капитализации процентов, каждый месяц банк прибавляет сумму процентов к основной сумме вклада и следующий месяц начисляет проценты уже на эту увеличенную сумму. Особенность капитализации процентов - это сложность расчетов доходности. Практически невозможно точно рассчитать точную сумму дохода, которую вкладчик получит по истечении депозитного договора. Сотрудник банка индивидуально рассчитывает прогнозируемую сумму процентов во внутренней программе банка. Проблема заключается в том, что клиенту для сравнения вкладов с капитализацией разных банков придется потратить время в каждом банке для получения детальных процентных расчетов.

Каскадные проценты. Иногда банки предлагают своим клиентам разместить депозит, в котором ставка процентов растет ежемесячно. Банк начисляет проценты каждый месяц и перечисляет положенную сумму на отдельный счет клиента. В следующем месяце банк применяет более высокую процентную ставку. Так происходит каждый месяц до конца срока действия депозитного договора. Рассчитать доход по такому вкладу возможно, но вам потребуется значительное количество времени и расчеты могут быть неточными, так как вам надо знать систему округления чисел в самом банке. Как и в предыдущем случае остается проблема личного визита во многие банки и потеря значительного количества времени.

Частичное пополнение и снятие со счета. Во многих депозитных договорах предусмотрена возможность пополнения счета и частичного снятия средств. Соответственно, сумма на счете оказывает прямое влияние на доходность вклада. В этом случае, доходность по вкладу можно рассчитать, если вы знаете точные суммы и сроки снятия/пополнения счета. Как правило, эти действия по счету происходят уже после заключения договора с банком, поэтому доходность по депозиту за конкретный расчетный период можно узнать в вашем банке после, например, месячного расчетного периода.

Скрытые платежи и комиссии. Большинство банков в депозитном договоре оговаривают простые и прозрачные условия тарифов, стараясь не взымать какие-либо незначительные платежи, которые незначительно увеличивают доходность банка, но полностью меняют отношение клиента на негативное (плата за обслуживание карты по выплате процентов, т.д.). При оформлении договора стоит уточнить все тарифы, которые используются в вашем депозитном договоре.

Для того, чтобы сделать правильный выбор депозитной программы и банка, вам совсем необязательно посещать каждый банк, прежде чем выбрать наиболее выгодное предложение. Достаточно воспользоваться сервисом Депозитка и вы получаете в этом случае сразу два комфортных преимущества. Первое, каждый банк предлагает вам разместить депозит и рассчитывает точную доходность по вашему вкладу за весь период. Вы будете знать точный доход от вклада "до копейки" в гривнах, долларах США, евро. Второе, вам не надо ездить в отделения банков, чтобы узнать наиболее выгодные условия депозита. Квалифицированные сотрудники различных банков предложат самые выгодные условия по депозиту, и вы сможете выбрать их на экране своего компьютера или телефона, не выходя из дома или офиса. Банки предлагают, а выбираете вы!