Депозитные лестничники: головная боль для банков

Сразу стоит отметить, что термин "депозитный лестничник" (от слова - лестница) придумали в Российской Федерации относительно недавно. На просторах Украины вкладчиков банков не клеймили подобными именами. В Украине с подобной проблемой системно не сталкивались и в ближайшее время вряд ли будет актуальна для вкладчиков украинских банков.

Депозитный лестничник - это вкладчик, который открыл несколько депозитов в одном банке и с определенной периодичностью один из депозитов он переводит на счет другого депозита. К концу срока самого длинного депозита, сумма всех вкладов с начисленными процентами и бонусами концентрируется на этом депозитном счету. Казалось бы, в чем выгода для вкладчика? Оказывается, некоторые российские банки предлагали своим клиентам депозит, который возможно пополнить любой суммой при этом банком начислялся бонус в размере 1% от суммы пополнения! Клиент, который пополнил счет на 1 млн. рублей получал на счет 10 000 рублей бонусом и затем через определенный промежуток опять пополнял следующий депозитный счет за счет уже пополненного депозита. Особенностью этой схемы было то, что самый первый счет (с которого начинается пополнение остальных) должен быть самым крупным. Транзакции при перечислении в системе банка обходились клиенту в символические деньги. А теперь самая сухая цифра этой схемы - доходность по депозиту можно было увеличить со стандартных 18% годовых до около 23% годовых!

В начале лета ряд крупных банков в одностороннем порядке понизил процентные ставки по депозитам, которые могли использовать эту "лестницу". При этом банки заклеймили лестничную схему как нечто противоправное. Ряд клиентов банков намеревались подать в суд на банки за нарушение положений Гражданского кодекса о запрете смены условий договора в одностороннем порядке. Банки объяснили свою позицию следующим: каждое новое пополнение действующего депозита они рассматривают как новый депозит без выплаты бонуса. Перспективы и решения по этим искам пока неизвестны, возможно, банки пойдут на мировую с отдельными клиентами. Странно выглядит позиция банков, которые сначала предлагали подобные условия получения бонусов; условия, которые проходили множество согласований, проводились какие-то расчеты о рентабельности привлечения средств, сценарии использования депозита с различными комбинациями услуг и возможностей. Явный просчет банков был подан как манипуляция "алчных и недобропоядочных" вкладчиков, которые законным образом, не нарушая внутренние правила банков, пытались увеличить доходность по депозиту. Понижая таким образом ставки по процентам, банк теряет положительную репутацию в глазах клиентов. Любые резкие и необъяснимые решения по поводу снижения процентов конкретным банком приведут к оттоку вкладчиков и недоверию оставшихся клиентов в предсказуемости и надежности данного финансового учреждения.

Клиентам, которые хотят застраховаться от подобных ситуаций с банком необходимо выполнить два условия. Первое, внимательно знакомиться с депозитным договором, в котором могут указана процедура смены существенных пунктов депозитного договора. Второе, знать все существующие возможности данного вида депозита, тарифы, условия начисления и другая информация, которая на первый взгляд кажется второстепенной. Правильных Вам депозитных решений!